Домой / Первые шаги в бизнесе / Кредит для малого бизнеса

Кредит для малого бизнеса

Российский малый бизнес находится в плачевной ситуации. В стране около 1 млн малых предприятий, а их доля в ВВП не более 22,3%. Чтобы понять, насколько это мало – в европейских странах этот показатель превышает 50%.

У сложившегося неравенства много причин. Основная – у малого бизнеса не хватает средств для продвижения предприятия. Банки требуют высокий процент, при взятии кредита много расходов и мороки, а шанс заработать не всегда высок. Обсудим кредит для малого бизнеса, сравним предложения банков и узнаем: так ли страшен кредит, как его малюют?

Почему банкам выгодно кредитовать малый бизнес

Количество предпринимателей в России начало расти. Стабильность макроэкономики вызывает осторожный оптимизм, поэтому банковские кредиты становятся более доступны. Всё это положительным образом влияет на кредитование малого бизнеса. Причины для выдачи кредита на открытие бизнеса:

maliy-biznes-kredit

  1. Высокий риск соответствует высокому проценту. При отсутствии залога процентная ставка может достигать 20%, а если он есть, то 10–12%.
  2. Крупный заемщик – повышенный риск. Когда банк сотрудничает с «китом», то рискует стать заложником ситуации, следуя всем прихотям своего клиента.
  3. Так называемые киты уже поделены. Все крупные заемщики уже работают с конкретными банками, тогда как ниша малого бизнеса всё еще пустует. Банки понимают это и начинают «поднимать деньги с асфальта».
  4. Малый бизнес мобильнее. У владельцев много амбиций, они готовы сделать всё, чтобы достичь успеха, а также быстрее реагируют на изменения рынка.
  5. Экономическая теория. В ней говорится, что портфель из большого количества маленьких кредитов несет меньше рисков, чем один большой.

Как банки оценивают кредитоспособность бизнеса

Первое, что нужно усвоить – банк не работает на фирму или человека. Главное для него – это бизнес. У каждого банка индивидуальная система оценки финансового положения клиентов. Где-то делят на классы, где-то выдают код, вроде А, Б, В и т. д., но идея приблизительно одна. Чтобы получить заем определенного размера, нужен определенный код. При попадании в некоторые категории, возможность получения положительного ответа сводится к нулю.

Затем организация оценивает риски. Если заемщик попал в нужную категорию, а риск невозврата у мал, то можно перейти к залогу. Набор джентльмена выглядит так:

  • Недвижимость. Она всегда ценится, поэтому с ней работают многие банки. Есть разница между квартирой в центре Москвы и обветшалым домишкой на окраине Бутово, но все же залогом может выступить практически любая недвижимость.
  • Автомобили и спецтехника. Если обобщить, то вся техника на колесах может сыграть роль залога.
  • Товары в обороте или на складе. Очевидно, скоропортящиеся продукты не подходят.
  • Ценные бумаги. Юридическое лицо может заложить акции своей компании.

maliy-biznes-kredit1

Кредиты Сбербанка для бизнеса

У каждого банка разработана своя политика кредитования. Разнятся суммы, ставки, требования и сроки. Поэтому мы собрали предложения трех банков – Сбербанк, ВТБ 24 и Точка Банк, чтобы сравнить их и найти лучшее решение.

Организация предлагает 12 вариантов кредитования. Приведем наиболее лояльные программы.

Программа «6,5»

Целью кредита является развитие бизнеса, то есть модернизация производства, открытие новых проектов, увеличение оборотных средств и т. д. Программа предлагает наибольшую сумму кредита – от 10 млн до 1 млрд рублей.

Заемщиком может стать предприниматель или юридическое лицо, работающее в следующих областях:

  • Сельскохозяйственная отрасль;
  • электроэнергия;
  • газ;
  • вода;
  • строительство;
  • связь;
  • транспорт;
  • обрабатывающее производство.

В роли материального обеспечения выступают гарантии ФК МСП. Для среднего бизнеса процентная ставка установлена на уровне 9,6%, для малого – 10,6%.

Kredity_Sberbank

Преимущества программы:

  • демократичная ставка;
  • отсутствие комиссий.

Недостаток – малый срок кредитования. Придется выплатить нужную сумму за 3 года.

Доверие

Программа представлена, как кредит на развитие бизнеса для ИП. Заемщиком может выступать и юридическое лицо, а требования для всех одинаковы: годовая выручка не должна превышать 60 млн рублей.

Минимальная сумма кредита – 100 тыс. рублей, максимальная – 3 млн. Но собственник бизнеса может рассчитывать только на 1 млн, а 3 млн выдадут только ИП и ЮЛ. Здесь не требуется материального обеспечения, поэтому ставка довольно высока – 17%. Поручителем может выступить физическое лицо, если заемщик – ИП или ООО, которым владеет заемщик-ЮЛ.

Комиссии по кредиту отсутствуют, а сроки погашения – 3 мес.–3 года.

Преимущества:

  • нет залога;
  • несколько режимов погашения;
  • возможно оформление на физическое лицо.

Недостаток один – высокая ставка.

kredit-maliy-biznes

Бизнес-контракт

Кредит выдают в том случае, если необходимо финансирование для выполнения контрактов, рефинансирование кредитов и всё остальное, связанное с контрактами. Заемщики – ИП и ЮЛ, чья годовая выручка не превышает 400 млн рублей.

Сумма кредита – 500 тыс.-600 млн рублей на срок до 3 лет. Минимальная ставка составляет 11%, но рассчитывается она индивидуально для каждого заемщика. Залогом выступают права по контракту на всю его сумму.

Преимущества:

  • большая сумма;
  • разные формы выдачи.

Недостаток – отсутствует информация о максимальной ставке.

ВТБ 24

Банк подготовил для бизнеса 8 программ кредитования. Минимальная ставка – 6%, максимальная – 13%. Суммы варьируются от 100 тыс. до 150 млн. Кредит для бизнеса в ВТБ 24 отличается демократичными условиями.

Для участия в электронном аукционе

Цель кредита полностью отражена в его названии. Единственная поправка: считаются только аукционы площадки АО «ЕЭТП» Минимальная сумма кредита не указана, зато максимальная – 35 млн рублей.

Из приятного: никакого материального обеспечения не требуется, а процентная ставка при таком условии довольно низка – 12%. Заемщиком может выступать как ИП, так и ЮЛ. Минимальный срок кредита отсутствует, максимальный – 1 год. А также присутствует возможность досрочного погашения.

Преимущества:

Кредит для малого бизнеса

  • нет залога;
  • есть досрочное погашение без штрафов.

Недостатки:

  • неизвестна минимальная сумма;
  • привязка к АО «ЕЭТП».

На залоговое имущество

Если ваше имущество находится в залоге у банка, то на помощь придет этот кредит. Минимальная ставка всего 6%, а максимальная сумма – 150 млн рублей. Нет каких-либо комиссий или штрафов за досрочное погашение.

kredit

Залогом станет приобретаемое имущество. Срок кредита составляет до 10 лет, за это время можно выкупить залоговое имущество.

Преимущества:

  • процентная ставка;
  • срок финансирования.

Недостаток в том, что необходимо открыть р./с., если банк даст положительный ответ по кредиту.

Инвестиционный

Если не хватает денег на ремонт, покупку имущества, развитие или расширение бизнеса, то поможет инвестиционный кредит. Банк позволяет занять до 150 млн рублей сроком на 10 лет. Минимальная ставка – 10%, она зависит от срока и залога.

Материальное обеспечение: автомобили, оборот, поручительство фондов или третьих лиц, а также недвижимость. Кроме того, 25% суммы можно получить без обеспечения. Кредит рассчитан на юридических лиц и ИП, которые ведут бизнес более шести месяцев.

Преимущества:

  • вариативность залога;
  • срок кредитования.

Недостатки:

  • неизвестна максимальная ставка;
  • необходим р./с.

Точка банк

Относительно новый на российском рынке банк – работает четыре года. За это время компания сумела четыре раза получить звание лучшего банка для бизнеса по версии Markswebb Rank&Report.

Компания предлагает кредит под оборот эквайринга на сумму от 50 тыс. до 1 млн рублей. Срок варьируется от 4 до 12 месяцев. В организации нет штрафов за досрочную выплату кредита, наоборот, она поощряется. Так, организация вернет вам до 50% переплаты в случае досрочного погашения кредита.

kredit_malomu_biznesu

 

Читайте также:  Сбербанк малому бизнесу

Ставка – 1,3%. Эквайринг можно интегрировать в ваш терминал, либо приобрести новый. Требования к организации довольно просты:

  • ИП или ЮЛ существует больше полугода.
  • Оплата картами принимается более четырех месяцев.
  • Оборот по эквайрингу не менее 40 тыс. в месяц.

Банк будет автоматически списывать от 30% выручки с эквайринга. А для открытия счета не нужно посещать банк.

Заключение

Выбор банка зависит от условий, в которых находится организация. Необходимая сумма, форма залога, поручители – это и многое другое влияет на итоговую процентную ставку и переплату. Поэтому нужно оценить все эти показатели, а затем поговорить с представителями банков.

Эта статья поможет сориентироваться, но не дает четкого ответа на вопрос о лучшем кредите для бизнеса. В каких-то программах неизвестна минимальная сумма, в каких-то – максимальная кредитная ставка. Кроме того, она много где указана, как «от n%», то есть итоговый вариант может сильно отличаться от приведенного в статье.

К тому же вместе с экономической ситуацией меняются и условия кредитов. Через несколько месяцев информация по некоторым программам может стать неактуальна. Она приведена для головного офиса или центрального представителя. В конкретном подразделении сумма и ставка могут отличаться от приведенных.

Похожие статьи

(1 голосов, оценка: 5,00 из 5)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *