Домой / Недвижимость / Ипотека или копить Что лучше?

Ипотека или копить Что лучше?

Для правильного выбора нужно произвести определенные расчеты первого и второго варианта и только потом уже сопоставить результаты и сделать выбор, который больше всего подходит. Необходимо учитывать то, какая сумма потребуется на воплощение мечты в реальность, сколько лет необходимо для погашения ипотеки или накопления нужной суммы. Все эти моменты принимаются во внимание и результат взвешивается.

Начальные данные

Для того чтобы начать сравнивать два возможных варианта, необходимо изучить начальные данные. Для этого необходимо выявить:

  1. Какой средний доход в месяц у семьи.
  2. Какое количество средств вы можете позволить себе отложить на покупку квартиры или же на ипотеку.
  3. Какова стоимость желаемой недвижимости.
  4. Узнать о величине кредитной процентной ставки.
  5. Сколько обойдется аренда подобной недвижимости.
  6. Если копить самостоятельно, то какой будет доход от вложенных средств.

Итак, например, сегодня средняя зарплата человека составляет 27,5 тысяч рублей. Как правило, ипотеку может получить семейная пара, соответственно, общий доход с такой семьи приравнивается к 45 тысячам рублей.

Доля кредита от бюджета семьи не должна быть больше 35%, поэтому в данном случае это будет 15 000 рублей. Также случаются и непредвиденные обстоятельства – сокращения на работе, внезапная болезнь, повлекшая за собой увольнение, рождение малыша и др. Данные варианты также рекомендуется учитывать.

Будем исходить из того, что семейной паре требуется однокомнатная квартира, средняя стоимость которой приравнивается в 1,5 млн. руб. Итак, чтобы купить эту жилплощадь в ипотеку, необходим первоначальный взнос, который составит от 20% от общей стоимости недвижимости. По сумме это выходит около 300 тыс. руб., а в кредит получается необходимо уже 1,2 миллиона.

Теперь определяемся со сроком. Возвращаемся обратно к сумме, которая выделяется на ипотеку – не больше 30% от общего дохода семьи. Отсюда выходит, что в месяц выйдет не больше 15 тысяч рублей. Процентная кредитная ставка сейчас – 12,3% годовых.

Ипотечные расходы

Воспользовавшись кредитным калькулятором, можно просчитать сумму, которую необходимо будет вносить каждый месяц и вероятную переплату. Так, вот, что мы можем увидеть:

ipoteka-ili-kopit

Срок ипотечного кредита выбран на 15 лет с ежемесячной оплатой почти в 15 тысяч рублей. Кажется, все так гладко, а нет! Переплата в данном варианте составляет практически 1,5 миллиона рублей. Ого! Действительно, за такую сумму можно было бы приобрести две подобные квартиры или же одну, но двух-, а то и трехкомнатную.

Это еще не конец! Переходим к страховке… Каждый год она прибавит к общей сумме еще 1% стоимости. Есть варианты, где предлагается процентная ставка ниже – до 0,5%. Исходя из этого, конечная стоимость вырастет до 12,8%, а переплата становится больше 1,5 млн. рублей.

Читайте также:  Как правильно продать долю в квартире

ipoteka_ilil_kopit1

Нужно учитывать, что недвижимость также облагается налогом. Как правило, за год выходит 1000 рублей, аза 15 придется заплатить 15 тысяч, соответственно.

Теперь давайте подсчитаем:

  1. Первоначальный взнос – 300 тысяч рублей.
  2. Ипотечный кредит – 1 200 000 рублей.
  3. Процентная ставка – 1 500 000 рублей.
  4. Налоги – 15 000 рублей.

Итого, общая сумма полных расходов на ипотечный кредит составляет 3 015 000 рублей. Вот это да! Конечно, можно немного сократить расходы с помощью налоговых имущественных вычетов.

Важно! С помощью налогового вычета можно вернуть уплаченные налоги в виде 13% от общей стоимости недвижимости, а также налог от уплаченных кредитных процентов. Если все будет работать правильно, то можно с легкостью каждый год возвращать до 70000 руб.

Пользуясь налоговыми вычетами, можно снизить кредитный срок до 98 месяцев.

Из этого всего получаются такие данные:

  • 300 тыс. – первоначальный взнос;
  • 1,5 млн. – стоимость недвижимости;
  • 1,2 млн. – кредит.

Ипотечный кредитор вносит:

  • возврат по налоговому вычету – 490 000 рублей (средства из воздуха);
  • ежемесячные взносы – 1,47 млн. рублей. Каждый месяц 15 000 рублей.

Отсюда реальная стоимость недвижимости составляет 1,47 млн. плюс 300 тыс., получается 1,77 млн. рублей.

Копить на недвижимость самостоятельно

Точные данные получить от просчета ипотечного кредита намного проще, чем рассчитать сумму, которую можно накопить на покупку недвижимости самостоятельно. Факторов достаточно много, которые сложно учесть и принять во внимание.

  1. Изначально нужно учитывать инфляцию, из-за которой может обесцениться любой товар.
  2. Повышаются ставки по вкладам.
  3. Растут заработные платы.

Данные факторы невозможно хоть как-то предвидеть, поскольку промежуток для сбора средств достаточно большой. Но тут есть одна особенность – закономерность.

В общем, будем исходить из равномерного роста зарплаты и средней стоимости на недвижимость, которые будут двигаться вверх равномерно. Из таких данных будем исходить и посмотрим, через сколько лет на желаемую квартиру повысится стоимость. Итак, стоимость нужной квартиры составляет 1 500 000 рублей, но спустя 5-10 лет она повысится в цене. Но как же понять, какая сумма будет? Это сделать очень сложно.

Читайте также:  Как получить ипотеку без первоначального взноса

В наличии у нас имеется 300 000 рублей и ежемесячно нам придется отложить по 15 000 рублей из своих зарплат. Прикинув, получаем всего 180 000 рублей. Чтобы накопить 1,5 миллиона, необходимо будет немного больше 6 лет.

Руководствуясь данными факторами, необходимо понимать, что средства нужно куда-то вложить, чтобы получать от них второстепенный доход. Учитывается надежность инвестиций, поэтому обращать внимание нужно только на какие-либо государственные облигации или же банковские вклады.

Можно попробовать сделать проще – вложить деньги и каждый год они будут увеличиваться на величину инфляции. Стоимость на недвижимость также растет с той же скоростью.

Например, стоимость недвижимости приравнивается к 1 миллиону рублей и у вас есть именно эта сумма, поэтому вы можете позволить себе сразу же купить ту квартиру, которую хочется. Или же отправить свои средства на депозит под процент, который составит 8%. Спустя год, стоимость недвижимости будет выше на 80 000, но и вклад также вырастет на 80 000 (8%). И снова данной суммы будет достаточно для приобретения желаемого жилья.

Второй вариант – у вас имеется только лишь 20% от нужной суммы, вкладываем ее на депозит. Остается накопить целых 80%. За год человек со средней заработной платой может отложить 180 тысяч, что составляет 15% от нужной суммы. Открываем депозит под 8% и получаем 195 000 рублей. За такой промежуток времени стоимость оставшихся 80% подрастает на 8%, что составит 96 000 рублей. В итоге получается, что удалось отложить всего 100 000 рублей. Не очень интересно, правда?

Тогда нужно отыскать тот момент, когда отложенные средства с процентами будут равны стоимости недвижимости в будущем. Давайте попробуем узнать, как же произвести подобное действие:

  1. Стоимость недвижимости – это депозит в сумме 1 200 000 рублей, количество времени (лет), инфляция каждый год.
  2. Вложения каждый год, депозит (на 300 000 рублей) и процент за весь период.

kopit-na-nedvizimost

Во всех случаях срок и размер инфляции одинаковый. Можно попробовать менять их, чтобы поймать вариант практически с одинаковой суммой. Не будем долго высчитывать, поэтому прикидываем полученный результат:

11 лет потребуется на то, чтобы собрать оставшиеся 80% от суммы с учетом ежегодной инфляции. Через это время стоимость недвижимости станет выше и будет равна не 1,5 млн., а 3,5 млн., поэтому за 11 лет придется собрать еще два миллиона рублей.

Как только снизится годовая инфляция, то накопить средства получится гораздо быстрее. Если исходить из средней инфляции в 6,5%, то на накопления потребуется 9,5 лет. Сама же недвижимость будет стоить 2,7 млн, поэтому откладывать нужно будет 1,7 млн.

Рассмотрев вариант с инфляцией в 4% (хотя это не реально почти), накопить нужную сумму можно будет за 8 лет, а отложить придется 1,5 миллиона в том случае, когда недвижимость будет стоить 2 млн. Не нужно забывать о первоначальном взносе, который также придется добавить к общей стоимости.

Читайте также:  Выгодное приобретение недвижимости в Буэнос-Айресе

После того, как будет куплена недвижимость, появляется право на налоговый вычет. Поскольку жилье куплено за наличные средства, то возврат составит 260 000 рублей. На срок накоплений это никак не влияет, поскольку средства можно получить только после приобретения.

Ниже из таблицы можно все четко понять:

tablitsa-proschetov-nakopleniy

Ипотека или копить – сравнение результатов

Итак, для того, чтобы приобрести недвижимость в ипотеку со стоимостью в 1,5 млн. рублей с наличием 300 000 рублей на первоначальный взнос, необходимо было:

  • чуть больше 8 лет (98 месяцев);
  • 1,8 млн. руб. – полна стоимость жилплощади.

За период ипотеки соберется 400-500 тысяч рублей и есть возможность на эту сумму снизить переплату. Отсюда следует, что расходы на покупку составят 1 300 000 – 1 400 000 рублей.

Важно! Исходя из этого, за свою недвижимость вы сможете заплатить меньше, чем ее реальная стоимость!

Вывод

  1. Жильем вы пользуетесь сразу же. Его можно также сдавать в аренду и получать за него средства, которые откладывать или оплачивать ежемесячную сумму.
  2. Фиксация рыночной стоимости недвижимости при ипотечном кредитовании. Постоянный рост цен совершенно не страшен в данном случае.
  3. Ежегодная инфляция позволит снизить долю платежа. Например, сегодня зарплату вы получаете в сумме 40 тысяч, а ежемесячный платеж за ипотеку составляет 15 тысяч, а через год ваша зарплата увеличится до 100 000 рублей, но ежемесячный платеж останется таким же.
  4. Если накопить самостоятельно, то тут есть свои недостатки. Недвижимость дорожает, поэтому копить придется дольше, да и ежемесячная сумма увеличивается.
  5. В течение нескольких лет очень сложно копить и откладывать. Цель очень далека, а иногда возникают непредвиденные обстоятельства и всегда хочется взять немного средств из отложенных.

Мы попытались все разложить по полочкам и теперь вам решать ипотека или копить, что лучше, и подбирать вариант, руководствуясь своими предпочтениями и возможностями. Взвешивайте все «за» и «против», рассчитывайте представленные варианты и у вас, непременно, все получится!

Похожие статьи

(1 голосов, оценка: 5,00 из 5)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *